Artikel ini adalah bahagian terbaru daripada Kempen Celik Kewangan dan Rangkuman FT
Laureen berasal dari latar belakang biasa, namun dia mendapat gaji yang luar biasa.
Tinggal di sebuah flat majlis di London bersama ibu bapanya, lelaki berusia 22 tahun itu sudah pun mengatasi mereka selepas memenangi tempat dalam skim siswazah di bank City of London, dengan gaji £49,000 ditambah bonus.
“Disebabkan itu, saya sangat sedar tentang kisah wang saya dan dari mana saya datang,” katanya kepada saya di podcast Klinik Wang FT minggu ini.
Orang lain dalam situasi ini mungkin hanya keluar dan membelanjakan wang tetapi, yang mengagumkan, bukan Laureen! Dia mahu membuat keputusan sebaik mungkin dengan cek gaji bulanannya tetapi berasa “terharu dengan pilihan”.
Ibu bapanya tidak tahu banyak tentang pencen dan pelaburan, jadi dia fikir dia akan mencari penasihat kewangan. Dia juga merasakan rakan sekerja yang datang dari latar belakang yang lebih kaya tahu lebih banyak tentang menguruskan kewangan peribadi mereka.
“Semua orang memperoleh banyak wang, tetapi kami tidak boleh bercakap mengenainya, ironisnya,” katanya. “Saya sentiasa ingin tahu tentang apa yang pengurus pengurus saya lakukan dengan wang mereka, atau apa yang mereka akan katakan kepada kami jika mereka graduan dan gaji kami.”
Baiklah, kami memberi Laureen banyak petunjuk pada podcast termasuk memaksimumkan pencen syarikatnya, melihat sama ada majikannya menawarkan skim simpanan saham (kebanyakan syarikat tersenarai di UK melakukannya) dan meneroka pelaburan tanpa cukai menggunakan saham dan saham Isas.
Sejak episod itu disiarkan pada hari Selasa, saya telah dihubungi di media sosial oleh pembaca FT yang ingin berkongsi nasihat dan pengalaman peribadi mereka.
“Jangan menganggap pengurus pengurus anda tahu apa yang mereka lakukan dengan wang mereka,” nasihat Sarka Halas melalui Instagram. “Ramai orang merentasi skala pendapatan hidup di luar kemampuan mereka dan cek gaji hidup untuk membayar cek.”
Ramai daripada anda menggalakkan Laureen “membayar dirinya dahulu” dengan mengautomasikan simpanan dan pelaburan untuk keluar daripada akaunnya pada hari gaji, supaya dia tidak terpengaruh dengan gaya hidup yang merayap.
Satu lagi nasihat popular? Jangan belanjakan bonus anda — laburkannya (kaji selidik bonus FT Money menunjukkan ini adalah yang dilakukan oleh majoriti pembaca).
Yang lain menawarkan nasihat kerjaya. “Gaji sebanyak £49,000 adalah hebat tetapi melalui pembangunan peribadi dia boleh mengembangkannya, dan pertumbuhan pendapatan seiring dengan pelaburan untuk masa depan anda,” kata Carl Mba, seorang perancang kewangan mengulas di LinkedIn. “Bermula dari kecil adalah baik, tetapi apabila gaji anda meningkat, tingkatkan deposit ini dengan sewajarnya.”
Satu lagi perkara yang dinasihatkan oleh ramai orang di media sosial bahawa Laureen tidak sepatutnya buat dengan gaji atau bonus dia? Bercakap mengenainya.
FT FLIC
Derma kepada Kempen Celik Kewangan & Rangkuman di sini
Olivia berkata dia berada dalam kedudukan yang sama seperti Laureen pada awal dua puluhan apabila dia mendapat pekerjaan dalam pengurusan dana. “Tidak ada kebaikan untuk berkongsi butiran,” nasihatnya. “Orang yang berpendapatan kurang daripada anda akan mula mengharapkan sesuatu daripada anda.”
Terdapat juga jangkaan bahawa anda akan menjadi jurubank keluarga. Clem, salah seorang pengikut Instagram saya, pernah berada dalam situasi ini sebagai rakan profesional kulit hitam muda.
“Apabila saya tinggal di rumah, saya membayar untuk isi rumah, ditambah pula saya terpaksa membuat pinjaman untuk ibu saya,” katanya. “Ia sangat biasa. Anda akhirnya membayar begitu banyak, kami memanggilnya ‘cukai hitam’. Rakan saya sedang membayar sewa dan bil ibu bapanya, jadi dia tidak dapat menyimpan.”
Timi Merriman-Johnson, lebih dikenali dalam talian sebagai Mr MoneyJar, sangat mengenali istilah ini.
“Perasaan bahawa anda mesti menyokong keluarga anda secara kewangan amat dirasai oleh orang-orang dari latar belakang Afrika, Caribbean dan kelas pekerja,” katanya. “Jika anda adalah yang pertama dalam keluarga anda untuk pergi ke universiti atau mendapat pekerjaan bergaji tinggi, anda boleh mendapati diri anda menjadi orang yang paling sesuai untuk pinjaman dan meminta wang. Atau kadang-kadang kita boleh meletakkan kewajipan ini pada diri kita sendiri.
“Ia adalah kisah yang sangat sukar bagi kebanyakan kami. Kami berada di permulaan perjalanan mencipta kekayaan dan ingin menyimpan, melabur dan berseronok, namun pendapatan boleh guna kami berkurangan. Anda pada masa yang sama ingin membantu, namun menjadi generasi terakhir keluarga anda yang perlu menghantar wang kembali ke rantaian.”
Nasihat Merriman-Johnson kepada mereka yang berada dalam situasi yang sama adalah untuk menetapkan had. “Anda tidak boleh menuangkan dari cawan kosong,” katanya. “Bayarkan hutang yang mahal, simpan dana kecemasan anda, maksimumkan pencen tempat kerja anda dan mungkin mula menyimpan Isa Sepanjang Hayat untuk membeli hartanah. Selepas itu, jika anda memilih untuk membantu, anggap ia sebagai pelaburan berisiko tinggi — anda mungkin tidak akan melihat wang itu lagi.”
Mereka dari latar belakang yang lebih kaya mungkin mendapat wang yang diturunkan kepada mereka tetapi membina pengetahuan tentang pelaburan juga bernilai.
Mendidik diri anda dengan membaca akhbar kewangan, mendengar podcast dan mengikuti akaun media sosial yang didedikasikan untuk kewangan peribadi boleh membantu untuk mengisi jurang ini. Walau bagaimanapun, yang lain membenderakan keperluan untuk memahami hubungan emosi anda dengan wang, dan apakah kesan minda kekurangan dalam membuat keputusan kewangan.
“Bagi saya, datang dari latar belakang berpendapatan rendah telah menjejaskan cara saya melihat wang tetapi itu hanya sesuatu yang saya sedari ketika dewasa,” kata Lucy Cook, mengulas di Instagram. Mengutamakan penjimatan tunai daripada melabur dan berasa tidak selesa mengambil risiko atau membuat rancangan kewangan jangka panjang adalah beberapa cara ini boleh nyata.
Naluri Laureen adalah untuk mendekati penasihat kewangan untuk mendapatkan bantuan. Walau bagaimanapun, pertanyaannya tentang menjadi pelanggan berpotensi pada usia 22 tahun kebanyakannya disambut dengan kekeliruan yang sopan.
Gaji sebanyak £49,000 mungkin terasa seperti jumlah yang luar biasa untuk seseorang yang sebaya dengannya, tetapi ramai penasihat kewangan hanya berminat untuk mengambil pelanggan yang lebih tua dengan lebih banyak lagi cara mengurus aset (dan bayaran untuk diekstrak daripada ini).
Satu soalan yang kami perdebatkan di podcast ialah sama ada orang seperti Laureen, yang urusan kewangannya agak mudah, benar-benar memerlukan penasihat kewangan. Tetapi, jelasnya, terdapat berjuta-juta orang yang boleh mendapat manfaat daripada bimbingan yang dipercayai semasa mereka berusaha untuk mendidik diri mereka sendiri tentang pilihan yang berbeza dan membuat keputusan sebaik mungkin menggunakan wang mereka.
Jadi apa yang boleh mengisi jurang nasihat ini? Lebih banyak tempat kerja menawarkan bimbingan kewangan kakitangan dan begitu juga beberapa bank. Platform pelaburan dan fintech menggesa pengawal selia untuk menyemak definisi nasihat dan panduan semasa untuk memudahkan pelanggan yang lebih muda, kurang berkemampuan untuk mengakses perkhidmatan yang lebih diperibadikan merangkumi hutang, simpanan dan pelaburan.
Terdapat risiko yang disertakan untuk meluaskan takrifan ini, tetapi pastinya risiko yang lebih besar adalah meninggalkan mereka seperti Laureen yang tidak sabar-sabar untuk memperbaiki keadaan kewangan mereka untuk menanggung sepenuhnya diri mereka sendiri.
Claer Barrett ialah editor pengguna FT dan pengarang ‘Perkara yang Mereka Tidak Ajar Anda Mengenai Wang‘. claer.barrett@ft.com Instagram @Claerb
