Mengelirukan, legap dan mahal. Membeli dan menuntut polisi insurans boleh mengecewakan. Ternyata, syarikat insurans sering merasakan perkara yang sama tentang pelanggan mereka – sekumpulan orang yang rahsia dalaman mereka memegang kunci kejayaan atau kegagalan mereka.
Sebab di sebalik ketidakfahaman bersama terletak di tengah-tengah mengapa banyak pasaran insurans sama ada berfungsi dengan teruk, atau tidak berfungsi sama sekali.
Sebagai pengarang Perniagaan berisiko jelaskan, insurans ialah apa yang pakar ekonomi panggil pasaran pilihan — pasaran yang identiti pelanggan adalah sama pentingnya dengan harga yang mereka sanggup bayar. Sesetengah pelanggan akan menjadi lebih murah untuk syarikat insurans untuk berkhidmat kerana mereka membuat sedikit tuntutan; yang lain lebih mahal. Pasaran hanya berfungsi jika terdapat gabungan kedua-duanya.
“Masalah pemilihan memperkenalkan permainan dua belah kucing dan tetikus di mana syarikat insurans cuba memilih pelanggan yang betul (dan mengelakkan pelanggan yang salah), manakala jenis pelanggan yang ‘salah’ melakukan segala yang mereka boleh untuk membuat syarikat insurans mempercayai mereka. ‘sebenarnya mereka yang betul,’ penulis berpendapat. Masalah utama, kata Liran Einav, Amy Finkelstein dan Ray Fisman, ialah pelanggan tahu lebih banyak tentang betapa berisikonya mereka berbanding syarikat insurans.
Pada yang paling teruk, pemilihan boleh menolak beberapa syarikat atau keseluruhan segmen industri keluar daripada perniagaan. Jika syarikat insurans mendapati pelanggan lebih mahal untuk berkhidmat daripada yang dijangkakan, ia mungkin menaikkan harga. Ini boleh menghalang pelanggan yang kurang berisiko daripada membeli perlindungan sama sekali, meninggalkan syarikat insurans hanya dengan yang lebih berisiko. Oleh itu, kos syarikat insurans meningkat semula, dan harga meningkat semula, mendorong lebih ramai orang keluar. Akhirnya, insurans sama ada menjadi terlalu mahal untuk kebanyakan orang, atau syarikat insurans menjadi bangkrut. Penulis memberikan banyak contoh, daripada insurans perceraian kepada perlindungan pengangguran.
Permainan kucing dan tikus memutarbelitkan dunia insurans dalam seribu cara yang berbeza apabila syarikat cuba memastikan pasaran berfungsi dengan baik. Sebagai contoh, sesiapa yang mempunyai polisi insurans kesihatan syarikat akan biasa dengan, dan mungkin kecewa dengan, peraturan yang hanya membenarkan perubahan dibuat sekali setahun. Penulis menegaskan bahawa ini adalah untuk menghalang orang ramai daripada membeli perlindungan sebaik sahaja mereka mengetahui bahawa mereka sakit. Begitu juga, memasukkan keahlian gim percuma adalah percubaan untuk menyingkirkan orang yang tidak suka gim — dan mungkin lebih tidak sihat dan lebih mahal untuk syarikat insurans.
Pengarang, tiga ahli akademik yang berpangkalan di AS, mengekalkan perbahasan itu bergerak seiring dengan gaya cerewet, berangin, biasa kepada pembaca buku Freakonomics Stephen Dubner dan Steven Levitt. Ia adalah buku tentang insurans yang tidak seperti buku tentang insurans. Walau bagaimanapun, ia adalah buku tentang insurans AS. Contoh dari bahagian lain di dunia adalah kurang.
Di mana buku itu mencapai kemajuannya adalah dengan beberapa syarikat insurans masalah yang lebih sukar dan pelanggan mereka mula hadapi. Berbalik kepada insurans kesihatan, sebagai contoh, ketersediaan data genetik yang semakin meningkat membawa kepada satu set cabaran baharu kerana maklumat tersebut boleh digunakan untuk mengenal pasti siapa yang lebih berisiko menghidap penyakit tertentu. Patutkah kerajaan membenarkan penanggung insurans menggunakan maklumat ini untuk menentukan harga polisi? Jika ya, sesetengah orang berisiko dikecualikan daripada pasaran kerana mereka kehilangan loteri genetik. Tetapi jika penanggung insurans tidak boleh menggunakan maklumat ini sementara pelanggan mereka boleh, pasaran akan berpusing ke arah lain.
Tidak ada jawapan yang mudah di sini, dan penulis tidak cuba menawarkan apa-apa. Ada, kata mereka, hanya pertukaran. “Apa jua keseimbangan antara kecekapan dan keadilan yang kerajaan pilih, akan ada yang menang dan akan ada yang kalah,” kata mereka. “Orang yang kalah selalunya mempunyai cerita yang benar-benar tragis untuk diceritakan.”
Jenis soalan ini akan menjadi lebih biasa apabila penanggung insurans mengumpulkan julat data yang lebih luas tentang pelanggan mereka. Data mungkin memberitahu mereka, sebagai contoh, bahawa orang yang berambut cerah berkemungkinan besar memandu terlalu laju. Atau wartawan yang menulis ulasan buku secara statistik lebih berkemungkinan rumah mereka ditenggelami air. Kelebihan maklumat boleh beralih daripada pelanggan kepada syarikat insurans, dan pengarang agak terlalu mengenepikan potensi data besar untuk mengganggu pasaran. Tetapi potensi itu ada. Dan ia tidak semestinya menjadikan insurans tempat yang kurang mengelirukan, legap atau mahal.
Perniagaan Berisiko: Mengapa Pasaran Insurans Gagal dan Perkara yang Perlu Dilakukan Mengenainya oleh Amy Finkelstein, Liran Einav, dan Ray Fisman, Yale University Press$30, 280 muka surat
result hk hari initogel hari ini hongkong yang keluar 2021info hk
